尊敬的受访者： 


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	为深入学习贯彻习近平总书记关于打击治理电信网络诈骗犯罪的重要指示精神，认真落实党中央、国务院重大决策部署及人民银行有关工作要求，助力提高公众对电信网络诈骗的防骗意识和识骗能力，中国支付清算协会拟通过问卷调研方式了解社会公众防电诈认知和支付安全意识情况。 


	&nbsp; 


	调查结果不记名、不涉及单个问卷内容，只是用于全部资料的综合统计。感谢您对行业发展及问卷调查工作提供的宝贵支持！ 


	&nbsp; 


	点击网址链接：<a href="http://www.wjx.cn/vm/tfEvWjp.aspx" target="_blank">https://www.wjx.cn/vm/tfEvWjp.aspx</a>，参与调查。 


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	中国支付清算协会 


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	来源：中国支付清算协会 


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支付清算行业反电信网络诈骗宣传工作实效调研问卷                                                      

2023年10月25日，中国人民银行召开拒收人民币现金专项整治工作动员部署会。会议指出，人民币现金是国家法定货币，是最基础、最根本的支付工具，在多元化支付条件下对保障公众支付需求至关重要，特别是在应对突发事件、自然灾害时具有基础保障作用。优化现金流通环境、提升现金服务水平是践行金融工作的政治性、人民性，服务实体经济的重要体现。自2018年起，中国人民银行牵头开展整治拒收现金工作，建立整治拒收现金会商机制（以下简称会商机制），明确政策标准，加强宣传引导，依法惩处拒收现金行为，取得了一定成效。当前，整治拒收现金工作面临新形势、新情况，需进一步加大工作力度，常态化开展综合整治。 


	会议要求，自2023年10月起，会商机制成员单位联合开展为期半年的整治拒收现金专项行动。成员单位及各相关单位要聚焦民生、重点领域，密切配合，做好全面摸排、依法处罚、警示曝光、宣传引导等各项工作，有力有效推进专项整治，在全社会进一步巩固拒收现金违法的共识，提升公众使用现金的便利性。 


	此外，践行“支付为民”理念，高效的现钞支付服务体系，现金使用环境的持续优化，也进一步满足了境外来华人员支付便利化需求。 


	&nbsp; 


	一、拒收现金是违法的吗？ 


	拒收现金属于违法行为。根据《人民币管理条例》规定，我国的法定货币是人民币，包括纸币和硬币，任何单位和个人都不得拒收现金。 


	收款单位接受现金支付时，要为消费者提供便利条件，不得以找零不便、怕收假币、人手不足、内控风险等理由，不收现金。避免出现现金支付较非现金支付相比，手续繁琐、环节多、时间长等情形。 


	为保障消费者的自主支付选择权，保障居民特别是老年人等偏好使用现金人群的正常生活、消费需求，人民银行建立了整治拒收现金的长效机制，细化措施，融入日常工作之中，建立和谐的人民币流通。 


	根据《中华人民共和国人民币管理条例》第三条 中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。 


	第六条 任何单位和个人都应当爱护人民币。禁止损害人民币和妨碍人民币流通。 


	第三十八条 人民币有下列情形之一的，不得流通： 


	(一) 不能兑换的残缺、污损的人民币; 


	(二) 停止流通的人民币。 


	&nbsp; 


	二、被拒收现金怎么办？ 


	如果被拒收现金了，应在违法现场进行录像取证，以书面形式向中国人民银行支行进行举报，并将录像提供给执法人员，或拨打12363咨询电话反映情况，说明违法情节，包括时间、地点、单位、人员、事实依据等。 


	但是对于以下情形，不认定为拒收现金：旅游景区等向社会开放的商业采用一卡通形式，且支持现金购卡充值，并能方便退款的情形。&nbsp; 


	无人值守的停车场，但能满足消费者在紧急情况下(如手机电量不足、未带手机、车库拥堵等)的现金支付需求的情形。 


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	来源：整理自网络 


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拒收现金违法，央行出手整治                                                                          

公安部公布十大高发电信网络诈骗类型                                                                  

随着互联网技术的更新换代，新兴的支付方式与科技手段层出不穷，在为社会公众提供便利化支付服务的同时也使得大部分老年人显得更加“格格不入”。目前，我国老龄化程度日益加深，“数字鸿沟”问题愈加严重。国家日益关注涉及老年人的金融服务，支付服务适老化建设工作已经如火如荼展开。 


	&nbsp; 


	一、基本情况 


	移动支付方式蓬勃发展，交易笔数与金额逐年增加，已经逐步取代了现金交易的主体地位。 


	同时，由于科技的进步，许多银行机构、支付机构的服务设备、支付工具、网络软件等不断更新和智能化，操作“门槛”也随之增高。许多老年人因为文化水平和身体健康等因素限制，不能独立完成业务操作，且在沟通上存在极大困难，支付体验大幅降低。 


	2020年末，国务院办公厅下发了《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》，要求提升支付服务适老化程度。同期，人民银行也在全国范围内开展了适老化建设改造工作，提升支付服务水平，满足老年人支付服务需求。 


	&nbsp; 


	二、存在问题 


	1、老年人的“自我限定”是出现“数字鸿沟”问题的重要因素 


	目前，老年人群体普遍存在因年龄、文化水平等原因，缺乏学习新知识的兴趣和接纳新生事物的意愿。老年人的自我“老龄化”设定，使其对于新兴移动支付工具、智能终端等先进设备的使用存在不会用、不敢用、不愿用的畏难抵触情绪，直接导致“数字鸿沟”的日益加深。 


	 
 


	2、移动支付APP“大而全”的功能设定，加大了老年人学习、掌握难度 


	目前，为了增加客户粘性，提升年轻用户体验，银行和支付机构开发的移动支付APP往往集成了越来越多的支付场景，涵盖了人们日常生活的衣食住行金融等方方面面的需求。 


	“大而全”的移动支付功能设定，在满足支付场景多样化需求的同时，增加了操作难度和功能选择成本，尤其是一些默认自动开通功能（如各种白条类产品），大大提高了老年人操作难度和支付风险，降低了老年人的学习意愿和支付体验，甚至产生一定程度上的抵触情绪。 


	 
 


	3、传统银行网点升级忽视了老年客户群体的服务需求 


	随着Bank3.0时代的到来，提高客户离柜率，降低人工成本，全员营销等新的经营理念层出不穷，各银行均开展了大规模的营业网点升级改造，ATM机、CRS机、自助开卡机、综合业务办理机等层出不穷的自助服务设备逐渐取代了传统的营业窗口和柜员，银行柜员人机比率大幅度降低。 


	营业网点科技含量的提升，在提高服务效率，降低经营成本方面显现了优势，但也将大量的老年客户需求排除在了服务体验考察范围内。大量习惯于人工办理的老年客户只能在仅有的人工窗口前排起“长龙”。 


	 
 


	4、支付服务商户端选择性受理问题突出 


	随着移动支付方式的快速普及，商户因其免找零、免收假币、免接触，便于账务汇总等优势，接受度和使用度普遍提升。但是个别商户因此产生了选择性受理偏好，拒绝受理现金、银行卡等传统支付工具，严重影响了不会使用移动支付工具的老年人的支付服务体验。 


	 
 


	三、如何跨越“数字鸿沟” 


	1、监管部门持续加大跟踪督导力度 


	（1）积极出台支付服务领域的适老化政策，督促各银行机构和支付机构持续推进适老化工程改造，确保各项政策落到实处。 


	（2）推进“一码通”工程落地，将各类支付二维码进行集中整合，实现跨机构支付功能，打破行业垄断，降低支付成本，提高支付便捷性。 


	（3）加强支付服务市场监管，加大违规收单机构和商户的处罚力度，保障人民币法定货币地位和消费者支付选择的权利。 


	（4）加强各监管部门之间的沟通协作，形成监管合力，让老年人更满足、更幸福地享受支付服务市场创新发展的红利。 


	 
 


	2、各移动支付产品供应商进一步优化移动支付APP功能 


	（1）细分移动支付APP的用户版本。针对老年用户群体的支付习惯，各移动支付产品供应商应尽快开发操作简易的移动支付老年版APP。 


	（2）提升专用支付APP的安全性。针对老年用户金融知识相对欠缺、风险防范意识比较差的特点，各机构上线的老年版移动支付APP更应突出安全性，在做好传统硬件防范的同时将更多的防范电信诈骗功能植入软件设计，提高应用APP对于疑似电信诈骗的识别能力，降低老年人交易风险。 


	（3）积极使用依托人体生物特征的支付验证方式。针对老年人记忆力逐渐衰退的特征，在专用支付APP支付验证方式上更多的使用指纹支付、人脸识别支付、虹膜支付等依托人体生物特征的方式，提高支付安全性的同时，防止老年用户因记忆力衰退而忘记支付密码。 


	 
 


	3、进一步优化银行柜面服务模式 


	（1）增设“老年人服务绿色通道”。 


	（2）优化营业网点厅堂服务。 


	 
 


	4、进一步加大移动支付知识在老年群体中的宣传力度 


	鼓励各银行和支付机构综合运用多种宣传方式和渠道，以通俗易懂的形式，持续开展面向老年人的移动支付知识宣传普及活动，帮助老年人熟悉移动支付产品与服务的使用流程，缩小“数字鸿沟”。通过有针对性的宣传教育活动，加强支付安全、个人支付敏感信息保护、防范涉赌涉诈违法犯罪活动等方面宣传教育，帮助老年人增强风险防范意识。 


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	5、切实做好老年金融消费者权益保护工作 


	坚决维护老年金融消费者受尊重权、受教育权、知情权、财产安全权、信息安全权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权等八项基本权利，尊重老年人的金融消费特点，如实介绍产品信息，严禁不当金融营销宣传，真实全面揭示风险，不提供、不推荐与其风险承受能力不相符合的产品和服务。 


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	来源：整理自网络 


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如何消除老年人金融“数字鸿沟”？                                                                    

一、案例情况 


	1、梁某龙非法集资洗钱案 


	2018年6月，梁某龙在明知梁某坤从事非法吸收公众存款且公安机关正对涉案财产进行追缴的情况下，为掩饰、隐瞒其来源和性质，仍然授意其妻刘某新办银行卡1张，接收车款26万元，将其中的17万元用于归还个人债务，梁某龙出售由非吸所得购买的机动车辆，并使用他人银行账户转移资金的行为构成洗钱罪。2022年11月25日，人民法院判决被告人梁某龙犯洗钱罪，判处有期徒刑十个月，缓刑一年，并处罚金人民币二万元。 


	2、马某军非法集资自洗钱案 


	2008年3月至2020年12月期间，马某军、曹某平先后成立农资专业合作社、农民资金互助社、并借用他人资金互助社的资质，向四千余人非法吸收资金45819万元，并多次将非吸资金出借给高某云用于过桥收取利息。2021年1月，马某军要求高某云将8万元转入其提供的何某生账户，并从该账户取现4.5万元，4月，马某军要求何某生将剩余3.5万元取现后交给其使用。2022年9月8日，人民法院以洗钱罪判处马某军有期徒刑六个月，并处罚金人民币五千元。 


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	二、涉破坏金融管理秩序洗钱犯罪简介 


	以上两个案件所涉破坏金融管理秩序犯罪是洗钱罪的七类上游犯罪之一。依据《刑法修正案(十一)》第191条规定，洗钱罪是指为掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益的来源和性质，而提供资金账户的、或将财产转换为现金、金融票据、有价证券的，或通过转账或者其他支付结算方式转移资金的、或跨境转移资产的，或以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的行为。 


	非法吸收公众存款罪作为破坏金融管理秩序罪中的高发犯罪类型，具有涉案金额大、涉众面广的特点，极易对人民群众财产安全和社会经济秩序带来较大冲击。 


	&nbsp; 


	三、洗钱的主要手法解析 


	1、控制他人银行账户转移非法资金 


	马某军自洗钱案中，马某军明知自己涉嫌非法吸收公众存款罪，因病取保候审后仍借用何某生银行卡，并要求何某生将其卡内余额3.5万元取现后交其使用。 


	2、通过购买汽车等转移非法资金 


	梁某龙洗钱案中，梁某龙明知车辆为父亲非吸资金所得，为掩饰隐瞒资金性质，逃避涉案财产追缴，将车辆售卖给不知情第三方，同时授意其妻刘某新办银行卡一张用于接收车款，以规避交易监测。后刘某将部分车款转账给梁某龙，梁某龙将其用于个人债务归还，进一步隐匿了资金来源和性质。 


	&nbsp; 


	四、安全防范提示 


	1、不要出租或出借自己的身份证件 


	有效身份证件是证明个人真实身份的重要凭证，我们应加强对自身隐私的保护，不要轻易出租出借，避免被不法分子盗用您的名义开立账户进行洗钱、金融诈骗等犯罪活动。 


	2、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾 


	不法分子可能借用他人的银行账户或支付账户等进行洗钱活动，不出租、出借账户既是对您的权利保护，也是我们守法公民应尽的义务。 


	3、不要用自己的账户替他人提现 


	提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一，账户将真实记录每个人的金融交易活动，杜绝受利益诱惑使用个人账户或对公账户为他人提取现金，逃避监管部门的监测，为他人洗钱提供便利。 


	4、不要为他人代持房产、汽车、股票等资产 


	不法分子常利用他人代持资产来掩盖资产的受益所有人身份信息，清洗犯罪所得。利用自己的身份帮他人代持资产可能涉嫌洗钱犯罪，切勿因蝇头小利帮他人代持各项资产，成为洗钱犯罪的帮凶。 


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	来源：中国人民银行江苏省分行

打击洗钱犯罪，维护金融秩序                                                                          

近日，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》（下称《倡议书》），提出了取消商业汇票工本费、降低银行承兑汇票手续费、减免个人存款账户对账单打印费、对安全认证工具工本费实施成本定价方式和综合提升信用卡服务质效等倡议。 


	随后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行六大国有大行率先发布公告，称将积极响应《倡议书》，加大服务实体经济减费让利力度。 


	“鼓励银行在自主制定市场调节领域服务价格和保持业务经营可持续的基础上，进一步优化服务价目表，科学厘定服务项目价格，结合经营实际主动调整银行服务价格。”在监管部门的指导下，中国银行业协会主要向商业银行发出五大倡议： 


	一是取消商业汇票工本费。为进一步降低市场主体经营成本，银行业协会鼓励各银行进一步加快数字化进程，取消银行承兑汇票工本费和商业承兑汇票工本费。 


	二是降低银行承兑汇票手续费。为支持企业恢复发展，协会鼓励各银行结合业务环境变化，将银行承兑汇票承兑手续费按期限分档计费方式调整为一档计费，费率不超过票面金额的0.05%，各银行根据业务实际可设定最低金额。 


	三是减免个人存款账户对账单打印费。协会鼓励各银行适当降低个人存款账户（含个人银行结算账户、个人活期储蓄账户、个人定期存款账户、个人通知存款账户）对账单打印手续费。对于打印最近1年以内（含）纸质对账单的，免收手续费；对于打印超过最近1年纸质对账单的，每年首次免收手续费。同时，鼓励各银行响应绿色低碳号召，积极支持和引导客户通过线上方式获取电子对账单。 


	四是优化安全认证工具工本费，实施成本定价方式。协会鼓励各银行顺应信息技术发展趋势，通过集中采购等方式降低安全认证工具采购成本，有效控制系统开发和运营维护等支出，按照不高于成本价的标准向企业和个人客户收取安全认证工具工本费。 


	五是综合提升信用卡服务质效。协会鼓励信用卡发卡行在三个月内开始执行四大举措，包括为持卡人提供免费的信用卡交易提醒及余额变动通知服务；免收持卡人转出信用卡溢缴款至境内本人本行账户手续费；建立信用卡普卡和金卡年费补刷机制；建立信用卡容时、容差服务机制。 


	具体看补刷机制，银行业协会表示，对满足一定条件（含用卡交易金额、交易笔数等）即可减免年费的信用卡普卡和金卡产品，允许持卡人在年费出账后一定期限内申请补刷，该期限一般不低于一个月。在持卡人达到银行规定的补刷条件并按照账单正常还款后，退还最近一期扣收的年费。 


	所谓“容时服务”“容差服务”，比如为持卡人提供3天的还款宽限期服务，或当持卡人当期未全额还款，且未归还部分小于限定金额，限定金额一般不低于100元（或等值外币）时,应当视同持卡人正常全额还款。发卡行根据银行业协会《中国银行卡行业自律公约》已为持卡人提供其他同类型优惠服务的除外。 


	银行业协会表示，倡议将在三方面发挥积极作用：一是更好支持企业恢复发展，二是提升人民群众金融服务体验，三是综合提高金融服务质效。下一步，协会将继续引领会员单位，践行银行业社会责任，展现银行业良好风貌，推动商业银行减费让利，提升服务质效，进一步服务好实体经济。 


	 
 


	2023年，上海付费通持续贯彻落实国务院关于降低小微企业和个体工商户支付手续费工作部署，根据《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》（银发【2021】169号）的工作要求，结合业务实际情况制定相关措施，切实履行企业社会责任与义务。 


	一是制定补贴优惠政策。我司互联网商户均为企业商户，未拓展小微企业及个体工商户，故本次减费让利对象仅覆盖线下银行卡收单业务，惠及对象为标准类商户，我司暂无优惠类商户。我司对线下标准类特约商户借记卡刷卡交易，在约定的原支付手续费标准上按照《中国银联关于调整小微企业和个体工商户有关银行卡业务手续费的函》（银联函〔2021〕32 号）的要求降低借记卡刷卡支付手续费。在此基础上为了进一步加大减费让利力度，对所有线下标准类小微企业和个体工商户在现行优惠政策上另行给予额外的补贴，对企业类商户同样给予优惠，补贴优惠统一在每月月末结算。 


	二是建立身份识别机制。目前，我司已建立“小微企业动态识别机制”，合理界定小微企业身份。按照工信部《中小企业划型标准规定》及我司系统记录，准确界定客户身份。对于上述渠道无法准确界定的小微企业身份的情况，我司将加强人工识别，按照“应降尽降”的原则，最大化惠企利民。 


	三是健全费用退还机制。对于误收费、多收费等情况健全费用退还机制，最大限度简化退费办理手续，切实维护客户合法权益。同时秉持“应降尽降”原则，扩大降费让利范围，对所有线下标准类小微企业和个体工商户给予额外的补贴，同时给予企业类商户一定的优惠，最大化惠企利民。截至目前，我司未发生误收费、多收费等负面舆情事件。 


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	来源：整理自网络（我司政策除外） 


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六大行进一步减费让利                                                                                

在校大学生小明是持卡一族，崇尚刷卡消费的他，钱包里最多时有近10张银行卡，但也有几张平时使用率不高的银行卡逐步闲置下来。某一天，他意外从网络上发现了银行卡的新出路，有人专门高价收购闲置的银行卡，小明心中一喜，但同时一系列问题也浮现在他的脑海…… 


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	一、买卖银行卡是否违法？ 


	买卖银行卡 是违法行为,可能涉嫌犯罪。 


	《中华人民共和国刑法》第177条规定，非法持有他人信用卡，数量较大的；使用虚假的身份证明骗领信用卡的；出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或以虚假的身份证明骗领信用卡的，涉嫌妨害信用卡管理罪。 


	最高法、最高检2019年联合发布的《关于办理非法利用信息网络、帮助信息网络犯罪活动等刑事案件适用法律若干问题的解释》明确，出售、出租、出借银行卡或支付账户为犯罪分子利用信息网络实施犯罪提供帮助，可能以涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪追究责任。若情节严重，如为三个以上对象提供帮助的、支付结算金额20万元以上的、违法所得1万元以上的等，可处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。 


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	二、网上买卖银行卡的主要方式 


	目前，网上买卖银行卡的“来路”和“去向”形式不一，主要通过QQ、微信群、网上商城等发布相关“广告”信息，范围涉及银行卡、身份证、网盾、手机卡、开户资料等。不管以什么样的方式进行买卖，这些行为都违法违规。 


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	三、买卖银行卡的主要危害 


	目前，我国的银行卡属于实名制，卡内存储了很多个人信息，如果贪图小便宜出售自己名下的银行卡，一方面有可能被“回收人”用于洗钱、电信网络诈骗、逃税和跨境网络赌博等行为，严重侵害金融消费者的合法权益，扰乱公平诚信的社会环境；另一方面给自己带来巨大的法律风险，甚至承担刑事责任，而且可能会面临5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，并不得新开立账户等惩戒措施，导致个人信用受损。 


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	四、使用银行卡时的注意事项 


	持卡人在使用银行卡过程中应特别注意以下几点： 


	1、妥善保管好自己的身份证、银行卡、网银U盾等账户存取工具，保护好登录账号和密码等个人信息，对于废弃不用的银行卡，应及时办理销户业务，并将卡片磁条毁损，不随意丢弃。 


	2、不出租、出借、出售个人银行卡、身份证和网银U盾等账户存取工具，以免造成更大的经济损失，并承担法律责任。 


	3、持卡人一旦发现买卖银行卡的犯罪行为，应及时向公安机关举报，配合公安机关或发卡银行做好调查取证工作，共同维护公平诚信的良好社会秩序。 


	“断卡”行动，郑重提醒： 


	国家对出租、出售、出借银行卡或支付账户的惩戒措施极为严厉，对个人影响非常深远。当前，全国公安机关开展打击力度为史上最为严格的“断卡”行动。请广大群众一定要珍惜自己的信用，不为了蝇头小利而被骗子利用。 


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	来源：整理自网络 


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非法买卖银行卡，隐患无穷                                                                            

<div style="text-indent:24px;">
	尊敬的受访者： 
</div>

	为全面、深入了解多用途预付卡业务应用现状，准确理解广大企业用户购买习惯和偏好，及时掌握多用途预付卡市场需求发展趋势，中国支付清算协会预付卡工作委员会组织成员单位开展此次问卷调查活动。调查结果不记名、不涉及单个问卷内容，只是用于全部资料的综合统计。调查问卷包括用户基本情况、购买及发放预付卡的习惯及偏好和意见建议等3方面内容，共31题。 


	后续我们将通过在随机生成的问卷编号中抽取获奖用户，送出小奖品。感谢您对问卷调查工作及行业发展提供的宝贵支持！ 


	问卷链接请点击<a href="https://www.wjx.cn/vm/mBk6xgL.aspx" target="_blank">（</a><a href="https://www.wjx.cn/vm/mBk6xgL.aspx" target="_blank">https://www.wjx.cn/vm/mBk6xgL.aspx）</a> 


	问卷开放时间：截至2023年11月12日。 


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	中国支付清算协会 


	预付卡工作委员会 


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	来源：中国支付清算协会 


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【问卷】预付卡用户习惯调查问卷（企业端）                                                            

<div style="text-indent:24px;">尊敬的受访者：
</div>
为全面、深入了解多用途预付卡业务应用现状，准确理解广大企业用户购买习惯和偏好，及时掌握多用途预付卡市场需求发展趋势，中国支付清算协会预付卡工作委员会组织成员单位开展此次问卷调查活动。调查结果不记名、不涉及单个问卷内容，只是用于全部资料的综合统计。调查问卷包括用户基本情况、购买及发放预付卡的习惯及偏好和意见建议等3方面内容，共31题。
后续我们将通过在随机生成的问卷编号中抽取获奖用户，送出小奖品。感谢您对问卷调查工作及行业发展提供的宝贵支持！
问卷链接请点击<a href="https://www.wjx.cn/vm/mBk6xgL.aspx" target="_blank">（</a><a href="https://www.wjx.cn/vm/mBk6xgL.aspx" target="_blank">https://www.wjx.cn/vm/mBk6xgL.aspx）</a>
问卷开放时间：截至2023年11月12日。
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中国支付清算协会
预付卡工作委员会
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来源：中国支付清算协会
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【问卷】预付卡用户习惯调查问卷（企业端）

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